Wat is uw pensioen leeftijd en wanneer gaat u met pensioen?

Een zzp'er in Zwolle vertelt zijn boekhouder dat hij op zijn 65e wil stoppen. De boekhouder vraagt welke 65 hij bedoelt, want de pensioen leeftijd waar hij op rekent en de leeftijd waarop zijn AOW ingaat, liggen waarschijnlijk niet op dezelfde datum. Dat verschil kost in zijn geval twee jaar inkomen waar hij niets voor had gereserveerd.

Pensioen leeftijd en AOW-leeftijd zijn niet hetzelfde

De AOW-leeftijd is een wettelijke leeftijd, de pensioenleeftijd van uw werkgeverspensioen is de leeftijd die in uw pensioenreglement staat. De eerste bepaalt de overheid, de tweede wordt vastgelegd door uw pensioenfonds of verzekeraar en uw werkgever.

De AOW is het basisbedrag van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt bouwt daarvoor op, ook een zzp'er. Het werkgeverspensioen is een aanvulling die u opbouwt via loondienst. Een zzp'er heeft die aanvulling niet, tenzij hij die zelf heeft geregeld met een lijfrente of banksparen.

Wie zoekt op "met pensioen wanneer" krijgt daarom twee antwoorden. De datum waarop de AOW begint en de datum waarop u uw werkgeverspensioen mag laten ingaan. Die kunnen samenvallen, maar dat hoeft niet.

AOW-leeftijd per geboortejaar

De AOW-leeftijd hangt af van uw geboortejaar, omdat de overheid de leeftijd koppelt aan de levensverwachting. In de tabel staan de jaren waarover ik zeker ben. Voor latere geboortejaren kan de leeftijd hoger uitkomen.

De exacte leeftijd voor uw geboortedatum vindt u via de AOW-leeftijdcheck op Rijksoverheid.nl. De overheid maakt een wijziging ten minste vijf jaar van tevoren bekend, dus u hoeft niet bang te zijn dat de datum volgend jaar ineens verspringt.

Zo berekent u wanneer u met pensioen kunt

Uw pensioendatum bestaat uit twee data die u naast elkaar legt. Begin met uw AOW-datum en kijk daarna in uw pensioenreglement naar de ingangsdatum van uw werkgeverspensioen.

Het snelste overzicht staat op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar ziet u per pensioenuitvoerder welk bedrag u vanaf welke leeftijd verwacht en wat de AOW daar bovenop doet. Heeft u bij meerdere werkgevers gewerkt, dan staan ze daar allemaal bij elkaar. Een controller die bij drie bedrijven heeft gewerkt, ziet zo vaak een pensioen dat hij allang vergeten was.

Rekent u zelf, dan werkt het als volgt. Neem uw geboortejaar, zoek de AOW-leeftijd op, trek daar de leeftijd van nu vanaf en u weet hoeveel jaren u nog te gaan heeft. Voor de maanden daartussen kijkt u naar wat u maandelijks nodig heeft. Het Nibud (Nibud) publiceert referentiebudgetten waarmee u uw uitgaven kunt toetsen.

Eerder stoppen met werken en wat het kost

Eerder stoppen is mogelijk, maar de AOW schuift niet mee. Die begint pas op de wettelijke leeftijd, ook als u op uw 63e stopt. U overbrugt de jaren ertussen met eigen geld of met uw werkgeverspensioen als de regeling vervroegd ingaan toestaat.

Een rekenvoorbeeld maakt het concreet. Stelt u dat u twee jaar voor de AOW-leeftijd stopt en maandelijks 2.000 euro netto nodig heeft. Dan is er 2 x 12 x 2.000 = 48.000 euro nodig voor die overbrugging, nog los van wat uw pensioen vervolgens minder uitkeert.

Dat laatste punt wordt vaak onderschat. Gaat uw werkgeverspensioen eerder in, dan wordt het opgebouwde bedrag over meer jaren uitgesmeerd en daalt de uitkering per jaar. Hoeveel precies, staat in uw pensioenreglement of bij uw uitvoerder. Ook bouwt u in die twee jaar niet meer op.

Later stoppen en wat het oplevert

Later stoppen levert u meer inkomen op en minder jaren waarin u het moet uitgeven. Elk extra jaar werken betekent doorgaan met het opbouwen van pensioen en een jaar minder overbruggen.

Bij veel regelingen kunt u uw werkgeverspensioen ook later laten ingaan. De uitkering wordt dan hoger omdat het kapitaal over minder jaren wordt verdeeld, maar ook hier geldt dat de uitwerking per regeling verschilt. Vraag uw uitvoerder om een berekening op uw eigen situatie.

Voor een zzp'er is doorwerken vaak de goedkoopste vorm van pensioen aanvullen. Een bedrijf dat nog loopt, hoeft geen vermogen aan te spreken. Het risico is wel dat uw gezondheid niet altijd meewerkt, dus rekent u beter ook met een scenario waarin u eerder moet stoppen dan gepland.

Veelgestelde vragen

Op welke leeftijd ga ik met pensioen?

Dat hangt af van twee data. Uw AOW-leeftijd bepaalt de overheid op basis van uw geboortejaar, voor wie in 1957 tot en met 1960 is geboren is dat 67 jaar. De leeftijd van uw werkgeverspensioen staat in uw pensioenreglement en kan daar iets van afwijken. Bekijk meer artikelen over Pensioen.

Kan ik eerder met pensioen dan de AOW-leeftijd?

U kunt eerder stoppen met werken, maar de AOW gaat niet eerder in. Als uw werkgeverspensioen vervroegd ingaan toestaat, kunt u daar een deel van de tussenliggende jaren mee overbruggen, tegen een lagere uitkering. Zonder pensioenregeling moet u de jaren dekken uit eigen vermogen.

Wordt de AOW-leeftijd nog verhoogd?

Dat is goed mogelijk, omdat de leeftijd meebeweegt met de levensverwachting. Wijzigingen worden minimaal vijf jaar van tevoren aangekondigd. Check vandaag uw AOW-datum op Rijksoverheid.nl en log in op mijnpensioenoverzicht.nl, zodat u weet welke twee data u naast elkaar moet leggen.